老後の生活を試算するとき、必ず必要になるのが「年金がいくら受け取れるか」という数字です。MiraiFlowの老後の見通しでも、退職後の収入は自分で入力する形になっています。アプリの側で年金額を推定することはしていません。金額は加入期間や報酬によって一人ひとり違い、推定すると実態から大きくずれる可能性があるためです。
では、その数字はどこで確認すればよいのか。基本になるのが、毎年誕生月に届くねんきん定期便です。ただ、この書類にはひとつ、間違えやすいところがあります。
50歳未満と50歳以上で、書かれている数字の意味が違う
これがいちばん重要な点です。
50歳未満の人に届く定期便に記載されているのは、これまでの加入実績に応じた金額です。つまり「今日までに納めた分だけで計算した場合、いくらになるか」という数字であって、これから60歳まで働き続けた場合の見込み額ではありません。
たとえば30歳の人が受け取る定期便には、20代の数年分の加入実績しか反映されていません。そこに書かれた金額が想像よりかなり少ないのは当然で、これを「将来もらえる額」と受け取ってしまうと、老後の見通しを実態より大幅に厳しく見積もることになります。
50歳以上になると、記載が変わります。現在の加入条件がそのまま60歳まで続いた場合の見込み額が示されるようになります。こちらは将来の受取額に近い数字です。
同じ書類でも、年齢によって意味がまったく違う。ここを取り違えたまま老後の試算をしている人は、少なくありません。
50歳未満の人が見込み額を知る方法
50歳未満で将来の見込み額を知りたい場合は、ねんきんネットを使うのが確実です。日本年金機構のウェブサービスで、今後の働き方（収入や加入期間）の条件を設定したうえで、受取見込み額を試算できます。マイナポータルとの連携でも利用できます。
複数の条件で試算できるのが利点です。今の収入が続いた場合、収入が上がった場合、途中で働き方が変わった場合。老後の見通しを立てるときは、楽観的な条件ではなく、やや保守的な条件で出した数字を使う方が、後からずれにくくなります。
節目の年齢では、封書で届く
通常のねんきん定期便はハガキですが、35歳・45歳・59歳の節目の年齢では封書で届き、これまでの全期間の加入履歴が記載されます。
加入記録に漏れや誤りがないかを確認できる機会でもあるので、この年齢のものは特に目を通しておく価値があります。転職を繰り返している場合や、勤務先の名称が変わっている場合は、記録が正しく引き継がれているかを確認しておくと安心です。
試算に入れるときは、手取りではなく額面から考える
もうひとつ注意したいのが、年金も受け取る際に税金や社会保険料が引かれるという点です。年金額がそのまま生活に使えるわけではありません。
受給額が一定を超えると所得税の課税対象になり、国民健康保険料や介護保険料も年金から差し引かれます。老後の生活費と突き合わせるときは、額面の年金額をそのまま使うのではなく、これらが引かれることを見込んでおく必要があります。額面と手取りの差については、額面と手取りの差はどこへ行ったのかでも扱っています。
正確な金額は加入状況によって変わるため、受給が具体的に見えてきた段階では、年金事務所やねんきんダイヤルで確認するのが確実です。