車の買い替えは、住宅の次に大きな買い物になりやすい支出です。「現金一括で払うか、ローンを組むか」は好みの問題として語られがちですが、生活防衛資金への影響という観点で見ると、意外とはっきりした差が出ます。
前提条件
- 現在の現金: 200万円
- 生活費（固定費＋変動費）: 月22万円
- 生活防衛資金ライン（3ヶ月分）: 66万円
- 車の価格: 150万円
パターンA: 現金一括で支払う
購入した月に150万円が一気に出ていくため、その月の残高は大きく下がります。その後は毎月の収支（収入から生活費・積立を引いた分）で少しずつ回復していきますが、試算すると購入直後に残高の最低ラインが64万円まで下がり、66万円の生活防衛資金ラインを一時的に下回る結果になりました。1年後には134万円まで回復するものの、購入直後の数ヶ月は防衛ラインを割り込んだ状態が続きます。
パターンB: 頭金30万円＋残りをローン（月々5.5万円）
頭金として30万円を支払い、残りをローンで組んだ場合、毎月の返済額5.5万円が固定費に上乗せされます。この場合、購入直後でも残高は173万円あり、生活防衛資金ラインを大きく上回ったままです。1年後の残高も188万円と、現金一括のケースより多く残ります。
どちらが「安全」かは、防衛ラインとの距離で決まる
ローンには金利という追加コストが発生するため、総支払額だけを見ればローンの方が高くつきます。ただし、生活防衛資金を割り込まずに済むという意味では、頭金を抑えてローンを組む方が安全に見えるケースもあります。逆に、現金一括後も防衛ラインに十分な余裕が残るなら、金利を払わずに済む一括払いの方が合理的です。
大事なのは「現金一括の方が偉い」でも「ローンは避けるべき」でもなく、支払い方法を決める前に、購入直後の最低残高が自分の防衛ラインを下回らないかを試算しておくことです。