毎月の手取りを入力しようとして、手が止まることがあります。残業が多い月は35万円、少ない月は28万円。どちらを入れればいいのか。
結論から言うと、少ない月の金額をおすすめします。理由を数字で見てみます。
3通りで比べてみる
現金80万円、生活費が月25万円という条件で、収入の入れ方だけを変えて計算してみます。生活防衛資金の下限は3ヶ月分の75万円です。
多い月の35万円で入力した場合、自由に使えるお金は15万円と出ます。
平均の31.5万円で入力した場合、11.5万円になります。
少ない月の28万円で入力した場合、8万円です。
同じ人の同じ家計なのに、入力する数字を変えただけで、答えがほぼ倍近く違います。1年後の残高で見ると、多い月で入力した場合は200万円、少ない月なら116万円と、84万円もの差になります。
なぜ少ない方を入れるのか
この試算が答えているのは、「この支出をしても大丈夫か」という問いです。
大丈夫かどうかを確かめたいのに、うまくいった月の数字で計算してしまうと、確認したいことが確認できません。残業が減った月に足りなくなるのでは、判断の材料として役に立たないからです。
少ない月で入力しておけば、その金額は「どんな月でも下回らない前提」になります。この前提で大丈夫と出たなら、実際にはもっと余裕があるということです。
多かった分は、後から足せばいい
少なめに入力すると、実際には毎月いくらか余ります。残業が多かった月の差額です。
これは「予定していなかった余剰」として扱ってください。試算の中に最初から組み込んでしまうと、当てにする形になります。実際に入ってから、貯金に回すか使うかを決める方が安全です。
順番としては、先に少ない前提で計画を立てて、多かったら後から嬉しい。逆にすると、多い前提で計画を立てて、少なかったら困る、ということになります。
収入の振れ幅が大きい場合
フリーランスや歩合給など、月によって収入が大きく変わる場合は、この考え方がさらに重要になります。
過去半年から1年の入金を振り返って、いちばん少なかった月を基準にしてみてください。それでも生活が回るなら、収入が落ち込んだ月が来ても慌てずに済みます。
また、振れ幅が大きいほど、生活防衛資金は厚めにしておく意味があります。収入が完全に止まらなくても、「少ない月が何ヶ月か続く」ことは起こりうるからです。
ボーナスは別に扱う
なお、ボーナスは毎月の手取りには含めないでください。入力欄が別に用意されているので、年間の見込み額をそちらに入れます。
毎月の手取りにボーナスを月割りして混ぜてしまうと、実際には入ってこない月にも入ってきている前提で計算されてしまいます。ボーナスは金額も支給時期も変わりうるので、月々の生活費をまかなう前提にしない方が安全です。